IRP 퇴직연금으로 투자하면서 세금 혜택까지 챙기는 방법, 알고 계신가요?
IRP가 뭐고, 어떻게 시작하는지 쉽게 풀어드릴게요.
퇴직연금(IRP)이 뭔가요? 이름만 들어도 어렵죠?
사실 저도 처음엔 “이게 뭐야, 은퇴한 사람들이나 드는 거 아냐?” 했거든요.
근데 막상 알고 나니까 직장인, 자영업자, 주부까지 누구나 활용할 수 있는,
정부가 세금 혜택까지 주는 투자 통장이더라고요.
오늘은 이 IRP가 정확히 뭔지, 왜 가입해야 하는지,
어떻게 투자까지 연결되는지 차근차근 풀어드릴게요.
퇴직연금(IRP)이란? 쉽게 말해 ‘노후 대비 투자 통장’
IRP는 “Individual Retirement Pension”, 즉 개인형 퇴직연금 계좌라고 합니다.
정부에서 장려하는 노후 준비 수단 중 하나인데요, 직장 퇴직금뿐만 아니라
내가 스스로 추가 납입도 가능하고, ETF나 펀드 같은 금융상품에 투자도 할 수 있는 구조에요.
가장 중요한 건, 이 계좌에 1년에 최대 1,800만 원까지 납입이 가능하고,
그중 세액공제 한도는 최대 700만 원이라고 하네요.
여기서 말하는 세액공제는 단순한 “세금 환급”보다 훨씬 쏠쏠해요.
총 급여 5,500만 원 이하인 사람은 납입액의 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있답니다.
간단히 말해서, 100만 원을 IRP에 넣으면 최대 16만 5천 원을 세금으로 되돌려주는 셈이에요.
어때요? 그냥 저축하는 것보다 훨씬 이득 아닌가요?
IRP로 어떤 투자를 할 수 있을까?
“퇴직연금이면 그냥 예금이나 적금 넣는 거 아니야?” 하시는 분들 많죠.
근데 요즘 IRP는 정말 다양해졌어요. 은행이나 증권사 앱에서
펀드, ETF, TDF(타깃데이트펀드) 등 다양한 상품에 투자할 수 있어요.
저는 개인적으로 저위험 ETF에 분산투자하는 방법을 추천드립니다.
예를 들면 ‘KODEX 200’, ‘TIGER 미국배당성장’ 같은 상품을 조금씩 섞어서 투자하면
변동성도 줄고, 중장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있죠.
그리고 IRP에서는 투자 수익도 과세 이연이 돼요.
지금 수익이 나도 나중에 연금으로 받을 때까지 세금이 미뤄진다는 거예요.
복리 효과에 세금 이연 효과까지 더해지니 장기투자에 정말 유리한 것 같네요.
IRP에 가입하려면? 어디서, 어떻게 시작하나요?
가입 방법은 생각보다 간단해요.
은행, 증권사, 보험사 앱이나 지점에서 가능하고, 요즘은 비대면 개설도 OK!
저는 증권사 앱에서 개설하는 걸 추천드려요.
이유는 간단해요. ETF나 펀드 선택지가 많고, 수수료도 저렴하거든요.
가입할 땐 아래 3가지를 꼭 확인하세요:
- 연금계좌 수수료: 낮을수록 좋음
- 상품 선택 폭: ETF/펀드 다양성
- 사용 편의성: 앱이 직관적이어야 오래 쓸 수 있어요
저는 한 번에 큰돈 넣지 않고, 매달 자동이체로 30~50만 원씩 납입 중이에요.
이렇게 꾸준히 하다 보면 나중에 연금 받을 때 큰 차이를 느끼게 될 거예요.
세액공제와 연금 수령 시 세금, 헷갈리지 않게 정리!
자, 이제 중요한 세금 얘기입니다.
많은 분들이 “세액공제는 좋은데 나중에 세금 다시 내야 하는 거 아냐?” 하시더라고요.
맞아요. 연금으로 수령할 때 일정 세율(3.3~5.5%)의 연금소득세를 내야 해요.
하지만 이건 일반 소득세보다 훨씬 낮은 세율이고,
IRP 계좌의 수익에 대한 세금은 이때까지 미뤄지니까 오히려 유리해요.
게다가 55세 이후부터 연금으로 10년 이상 수령하면 세율도 낮아진답니다.
단기 인출하거나 중도 해지하면 불이익 있으니 이건 꼭 주의하시고요!
IRP, 이런 분들께 특히 추천드려요!
✅ 매년 종합소득세/연말정산 받을 사람들
✅ 소득이 꾸준히 있는 직장인/자영업자/프리랜서
✅ 장기적인 노후 준비를 하고 싶은 분
✅ 세금 혜택 챙기면서 투자하고 싶은 분
특히 40~50대 직장맘들, 은근 재테크에 관심 많으시잖아요.
지금부터라도 IRP 하나 만들어두고,
세금도 돌려받고, 투자 수익도 쌓고, 노후 준비까지 일석 삼조로 챙겨보시길 바라요~